Czy dla podróżujących z głębokimi kieszeniami są świadczenia z ubezpieczenia podróżnego?

W moim rozumieniu (i mogę się mylić) średnie koszty ubezpieczenia są wyższe niż kwota odszkodowań, którą ubezpieczyciel spodziewa się zapłacić. Więc jeśli możesz sobie pozwolić na straty, możesz oczekiwać, że zapłacisz mniej, gdy nie wykupisz ubezpieczenia.

Załóżmy na przykład, że mam 10 000 USD na karcie kredytowej i mogę sobie pozwolić na utratę wszystkich tych pieniędzy. Jeśli zgubię mój bagaż lub będę musiał zapłacić rachunki medyczne do tej kwoty, nie będzie to dla mnie katastrofą. Dlatego nie ma sensu kupować ubezpieczenia obejmującego do 10 000 USD.

Czy mam rację, a jeśli nie, to jakie są dla mnie zalety ubezpieczenia w podróży? Na przykład, czy szpital lepiej leczyłby mnie, gdybym miał ubezpieczenie? Albo co, jeśli zostanę potrącony przez samochód, nieprzytomny. Oczywiście lekarze nie będą wiedzieli, ile mam pieniędzy, ale jeśli noszę przy sobie dokumenty ubezpieczeniowe, istnieje szansa, że ​​je przeczytają (i zapewnią lepszą opiekę).

Ubezpieczenie jest najbardziej przydatne w przypadku rzadkich, ale poważnych strat. Częste, ale niewielkie straty powinny być ubezpieczone przez siebie (tj. Opłacone przez ciebie), z dokładnie określonych powodów.

Jeśli mój dom spłonie, nie obchodzi mnie, że ubezpieczyciele zarabiają na ubezpieczeniu właściciela domu. Nie stać mnie na kilkaset tysięcy dolarów na zamianę domu i zawartości. Żadna ilość zachowań ratujących nie sprawi, że stanie się to opłacalne bez kciuka i nadziei, że stanie się to późno w moim dorosłym życiu, a nawet wtedy poważnie zniszczy moje plany emerytalne.

Podróżne ubezpieczenie medyczne jest właśnie takim ubezpieczeniem. Prawdopodobnie stać mnie na to, jeśli dostanę kamień nerkowy i muszę iść do szpitala po Demerol (i tak mijam swoje kamienie naturalnie, jak dotąd). Nie mogę sobie pozwolić na to, że mam jakieś zdarzenie sercowe, zostanę hospitalizowany przez tydzień po poważnej opiece medycznej i otrzymam rachunek za 350 000 $ ... a nawet 35 000 $ byłoby bardzo uciążliwe.

Podróżne ubezpieczenie medyczne jest tanie, chyba że jesteś stary lub nie masz pewnych wcześniej istniejących warunków. W Kanadzie kosztuje to kilkadziesiąt dolarów za typową podróż (pomimo tego, że publiczne plany ubezpieczenia zdrowotnego płacą niewiele poza krajem).

Z drugiej strony nie ubezpieczam się przed przerwą w podróży, ponieważ rodzaj podróży, którą podejmuję, nie naraża mnie na duże ryzyko. Moje loty mogą nie podlegać zwrotowi, ale mogę zmienić rezerwację z kredytem do wykorzystania w ciągu roku, więc moja strata zostanie zmniejszona, a większość rezerwacji hotelu można anulować. Gdybym miał zarezerwować kosztowną przedpłaconą wycieczkę swojego życia i nie podlegałby zwrotowi, pomyślałbym o tym ponownie, ale nie teraz tak robię.

Podstawową zasadą zakupu jakiegokolwiek ubezpieczenia jest to, że jest to rozsądne, tylko jeśli nie możesz sobie pozwolić na spłatę potencjalnej odpowiedzialności z kieszeni. Właśnie dlatego uzyskanie ubezpieczenia na coś takiego jak telefon komórkowy jest generalnie nierozsądne, ponieważ większość osób lepiej byłoby się samoubezpieczać, kupując nowe urządzenie w razie potrzeby.

Więc nie , nie kupuj ubezpieczenia, jeśli możesz sobie pozwolić na rachunki i jeśli dany kraj nie wymaga od zagranicznych turystów uzyskania takiego ubezpieczenia. Ale pamiętaj, że w kraju takim jak USA możesz z łatwością skończyć z setkami tysięcy dolarów, więc musisz być bardzo pewny swoich własnych rezerw finansowych, zanim zaryzykujesz taki ruch.

Bardziej rozważnym krokiem byłoby wykupienie ubezpieczenia zdrowotnego z wysokim kosztem odliczenia (np. 10 000 USD w konkretnym scenariuszu). Pozwoliłoby to na zakup tańszego planu ubezpieczenia, ale nadal zapewniałby ochronę w przypadku poważnej awarii.

Ogólna zasada jest taka, że ubezpieczasz ją tylko wtedy, gdy nie możesz sobie pozwolić na jej zapłacenie .

Tak więc, jeśli twoje ubezpieczenie nie może objąć więcej niż możesz, na przykład na przykład 10 000 $, to nie ma większego sensu. Jest to typowe dla takich rzeczy, jak ubezpieczenie zagubionego bagażu lub ubezpieczenie od kradzieży, które zasadniczo zapłacą za rozsądne rzeczy przy tobie, ale nie, jeśli masz walizkę pełną klejnotów lub gotówki.

Z drugiej strony ubezpieczenie zdrowotne może obejmować setki tysięcy, jeśli nie miliony, w zależności od konkretnej polisy i zasięgu. Oczywiście prawdopodobieństwo, że tak bardzo potrzebujesz, jest niskie, ale to jest sens ubezpieczenia. Bardziej prawdopodobne jest, że będziesz potrzebować kilkuset dolarów niż kilku tysięcy więcej niż sto tysięcy! Ale może się zdarzyć. Jakiś czas temu pojawiły się wieści o kimś, kto musiał otrzymać przeciw jadowi za 40 tys. USD / strzał plus transport helikopterem, a ona wysadziła swój maksymalny zasięg.

Ważne jest, aby wiedzieć, jaki rodzaj ochrony otrzymujesz. Jeśli masz na przykład ogólne ubezpieczenie zdrowotne, zazwyczaj pokrywa ono jedynie koszty leczenia. Powiedzmy, że jeśli złamiesz nogę, zwykle pokrywa to koszty transportu do opieki medycznej i leczenia, ale w tym momencie możesz nie być w stanie kontynuować podróży, a nawet rozpocząć jej, jeśli zdarzy się to tuż przedtem. Oznacza to, że musisz również pomyśleć o koszcie podróży jako o potencjalnej stracie i czy chcesz ją zapewnić, czy nie.

Słowo „ubezpieczenie podróżne” jest nieco szerokie. Sam mieszasz różne rzeczy, w tym utratę bagażu, karty kredytowej i potrącenie samochodem.

Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczenia nigdy tak naprawdę nie bolą, ale często są stratą pieniędzy. Czasami jednak brak ubezpieczenia jest po prostu głupi. Niektóre ubezpieczenia, które każda osoba musi mieć .

Istnieją ubezpieczenia turystyczne, które obejmują anulowanie podróży. Nie potrzebowałem tego raz na 4 dekady. Jeśli jesteś w jakiś sposób rozważny, szanse na coś losowego (przejechanie samochodem na dzień przed wyjazdem na wakacje?), Które sprawią, że ubezpieczenie będzie cenne, są bardzo niskie.

Zgubiono bagaż, ale linia lotnicza ma już na to ubezpieczenie. Kompensacja nie jest naprawdę świetna, ale jest wystarczająca i i tak wspominasz o głębokich kieszeniach. W razie wątpliwości należy umieścić kilka butelek z wodą na górze, aby maksymalnie zwiększyć masę bagażu do dozwolonego limitu (odszkodowanie za zagubiony bagaż wynosi kilogram). Moim zdaniem dodatkowym ubezpieczeniem są zmarnowane pieniądze. Czasami tego rodzaju ubezpieczenie jest i tak zabezpieczone na twojej wizie (dotyczy mojej), więc są szanse, że już je posiadasz, nawet jeśli nie potrzebujesz. Na wszelki wypadek sprawdź swoją umowę.

Karty kredytowe są kradzione lub zagubione. Nie zdarzyło mi się to raz w życiu. Nie zdarzyło się to nikomu w mojej rodzinie, w tym moim wnukom .
Ale jasne, że tak się może stać, bez wątpienia. Znam kogoś na siłowni (silny facet, 15 lat młodszy ode mnie), który został napadnięty pół roku temu w Hiszpanii. Cholera się zdarza. Zgadnij co, jego ubezpieczenie gospodarstwa domowego objęło sprawę (nie pytaj mnie, co to ma wspólnego z gospodarstwem domowym!). Ponownie sprawdź swoją istniejącą umowę.
Możesz zostać okradziony lub stracić wizę, ale wiesz co? VISA ma już ubezpieczenie, które obejmuje wszystko powyżej tak i tyle, po tak i tak długo (zależy od umowy, w moim przypadku jest to coś w rodzaju maksymalnie 500 € i zero za jakiekolwiek straty po zgłoszeniu, że straciła, co jest po prostu absurdalnie małymi pieniędzmi w porównaniu z zakupem dodatkowego ubezpieczenia na coś, co praktycznie nigdy się nie zdarza).

A potem zdarza się zachorować lub zostać przejechanym przez samochód za granicą, coś w tym rodzaju. O rany, absolutnie chcesz na to ubezpieczenie. Brak ubezpieczenia w tej sprawie jest naprawdę głupi. Tak, to także rzadka rzecz, ale kiedy to się stanie , o rany.
Ponadto, nie chcesz po prostu jakieś ubezpieczenia, ale chcesz ubezpieczenie, które obejmuje misje ratunkowe i towarzyszy z powrotem zaciąg, lub podróżowanie lekarz, który mówi w swoim ojczystym języku i współpracuje ze standardem jak w swoim kraju.

Wszystko to (ponieważ mam maksymalne prywatne ubezpieczenie zdrowotne) jest już uwzględnione w moim „standardowym” ubezpieczeniu zdrowotnym, ale niekoniecznie tak jest. Pamiętaj, aby sprawdzić przed wyjazdem.

Jeśli nie zostanie uwzględniony, możesz uzyskać pełne ubezpieczenie na kwotę około 50 € rocznie. Co jest niczym w porównaniu do korzyści. Te 50 € to bardzo dobra inwestycja! Należy pamiętać, że jest to nie tylko kwestia kosztów (chociaż wspomniane wyżej może być z łatwością cyfrą 6), ale także kwestia wygody i możliwości dobrego spania. Nie chcesz być rannym i chorym w kraju, w którym masz problemy z rozmową z lekarzem i gdzie być może standardy nie są do końca takie, do jakich jesteś przyzwyczajony. Nie chcesz też być traktowany jako druga klasa. Nie chcesz się już martwić, jak wrócić do domu.

(Pamiętaj, że nigdy w życiu nie potrzebowałem tego rodzaju ubezpieczenia, ale jest to rodzaj opłaty, którą z radością zapłacisz, jeśli jej nie potrzebujesz).

Chcesz również upewnić się, że twoje ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (które, jak mam nadzieję, już posiadasz) obejmuje Cię również za granicą. Ponieważ, choć jest to mało prawdopodobne, łatwo można spotkać się z 6-cyfrową lub 7-cyfrową odpowiedzialnością, która nawet przy stosunkowo głębokich kieszeniach będzie bardzo bolesna lub złamie kark. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (które zwykle obejmuje również małżonka i dzieci) również mieści się w przedziale 50-100 € rocznie, więc jest bardzo przystępne w porównaniu z rodzajem ryzyka finansowego na koniec dnia.

Przede wszystkim istnieje kilka rodzajów „ubezpieczenia podróży” (przynajmniej w Niemczech):

• ubezpieczenie od rezygnacji z podróży: ta wchodzi w grę, jeśli nie możesz wybrać się na wycieczkę, ponieważ jesteś chory lub cokolwiek innego, ale dokonałeś rezerwacji bezzwrotnej, pokryją to za ciebie. O ile nie masz bezzwrotnego biletu dookoła świata, prawdopodobnie będzie to mniej niż 10 000 $.
• Ubezpieczenie zagubionego bagażu: Jeśli nie nosisz klejnotów, prawdopodobnie będziesz mógł kupić nowe ubrania za mniej niż 10 000 $.
• „Ubezpieczenie na wypadek przerwy w podróży”: Nie jestem pewien, czy jest to poprawne tłumaczenie dla „Reiseabbruchversicherung”, ale jeśli zdecydujesz się na wcześniejszą podróż do domu z powodu choroby, członka rodziny, śmierci w domu, zniszczenia domu podczas burzy lub czegoś podobnego, pokryć dodatkowy koszt nowych biletów w domu. Powinno to również zostać pokryte w ramach 10 000 $.
• Ubezpieczenie medyczne: jak stwierdzili inni, może to łatwo przekroczyć 10 000 USD. W zależności od niektórych szczegółów możesz rzeczywiście uzyskać „lepsze” leczenie, mając to dodatkowe ubezpieczenie (szybsze leczenie, więcej lekarzy do wyboru, ...)

Krótko mówiąc: w twoim przypadku, jeśli to możliwe, uzyskaj tylko ubezpieczenie medyczne (jest to możliwe w Niemczech), w przeciwnym razie otrzymaj pakiet z ubezpieczeniem medycznym.

Oprócz wspomnianego już ubezpieczenia podróży medycznej, innym rodzajem, którego prawdopodobnie nie możesz się zabezpieczyć, jest ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej .

Jeśli podróżujesz do USA i spowodujesz wypadek, druga strona może Cię pozwać. Pozwać cię za dużo pieniędzy. Pozwać cię do pokrycia rachunków szpitalnych ($$$), szacunkową utratę dochodów, a następnie trochę więcej, aby pokryć bardziej niejasne kwantyfikowalne straty (takie jak utrata jakości życia). Może to być z łatwością tyle samo, a nawet więcej niż hospitalizacja, ponieważ rachunki medyczne drugiej strony są tylko jednym z elementów ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej.

Jest to najbardziej prawdopodobne, jeśli prowadzisz samochód, w którym to przypadku takie ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest wymagane przez prawo, ale w wielu stanach USA minimum prawne wynosi maksimum rzędu dziesiątek tysięcy, co jest niewystarczające. Jeśli więc podróżujesz do USA i wynajmujesz samochód, bądź bardzo ostrożny, aby twoje ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej pokrywało odpowiedzialność osobistą rzędu milionów. 10 000 000 $ to prawdopodobnie OK maksimum. 10 000 $ nie jest. Ale możliwe jest również (choć mało prawdopodobne) spowodowanie poważnego wypadku bez prowadzenia samochodu, więc będziesz potrzebować ubezpieczenia, które ochroni cię przed takim wypadkiem.

Podczas gdy wiele innych odpowiedzi dotyczy przypadku ekonomicznego, istnieją inne przypadki, które należy rozważyć. W przypadku wiz Schengen rozporządzenie UE nr 810/2009 stanowi w art. 15

1. Osoby ubiegające się o wizę jednolitą na jeden lub dwa wjazdy muszą udowodnić, że posiadają odpowiednie i ważne podróżne ubezpieczenie medyczne na pokrycie wszelkich wydatków, które mogą powstać w związku z repatriacją z przyczyn medycznych, pilnej pomocy medycznej i / lub nagłego leczenia szpitalnego lub śmierci , podczas ich pobytu na terytorium państw członkowskich.

2. Osoba ubiegająca się o wizę jednolitą na więcej niż dwa wjazdy (wielokrotne wjazdy) musi udowodnić, że posiada odpowiednie i ważne podróżne ubezpieczenie medyczne na okres pierwszej planowanej wizyty.

   Ponadto tacy wnioskodawcy podpisują oświadczenie określone w formularzu wniosku, oświadczając, że są świadomi konieczności posiadania podróżnego ubezpieczenia medycznego na kolejne pobyty.

Jak czytam art. 15, nie ma wyjątku dla osób, które są samoubezpieczenia. Jest więc co najmniej jeden przypadek, w którym, jeśli dotyczy Ciebie, ubezpieczenie w podróży jest koniecznością.

Oprócz pokrycia mało prawdopodobnych, ale dużych kosztów, takich jak rachunki za leczenie, polisy ubezpieczenia podróżnego mogą również zapewniać dostęp do jakiejś infolinii w celu uzyskania pomocy w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego lub przynajmniej zdarzenia ubezpieczeniowego, które kwalifikuje się jako konieczność pilnej pomocy.

Jest to potencjalna korzyść w postaci czasu i wiedzy, która trudno jest dokładnie określić, kiedy wykupujesz polisę, ale może okazać się bezcenna, jeśli jej potrzebujesz. Na przykład, jeśli ty lub członek rodziny odniosłeś obrażenia w wyniku wypadku podczas pobytu w obcym kraju, którego nie znasz dobrze, prawdopodobnie byłbyś bardzo wdzięczny za dostęp do porady, z którego szpitala skorzystać, abyś mógł zmienić dla siebie podróż niż musisz wykonywać te rozmowy telefoniczne i tak dalej.

Na szczęście nigdy nie musiałem sam korzystać z takich usług, więc mam z drugiej ręki i niepotwierdzone dowody, że są skuteczne - mile widziane byłoby każde źródło obiektywnych danych.

Ubezpieczenie podróżne jest zazwyczaj ubezpieczeniem krótkoterminowym. Płacisz raz, a potem przestajesz. W Kanadzie zawsze kupowałbym ubezpieczenie podróżne podczas podróży zagranicznej lub na dużą odległość od granicy USA / Kanady. Ogólnie rzecz biorąc, Kanada zapłaciłaby za odwiezienie mnie do domu, jeśli mam wypadek w USA, ale jeśli będę musiał spędzić czas w amerykańskim szpitalu, zwłaszcza jeśli jest to na Hawajach, czy coś takiego, lepiej kupiłbym ubezpieczenie. Nawet jeśli można sobie pozwolić na milion dolarów rachunek szpitala, byłbym lepiej zakup krótkoterminowego ubezpieczenia podróżnego.

Obecnie nie kupuję żadnego dodatkowego ubezpieczenia, ponieważ moje ubezpieczenie grupowe w miejscu pracy obejmuje podróż osobistą dla całej rodziny. Ale nadal jestem ubezpieczony, kiedy podróżuję.

średnio koszty ubezpieczenia są wyższe niż kwota odszkodowań, którą ubezpieczyciel spodziewa się zapłacić.

To jest niepoprawne. Średnio ubezpieczenie oczekuje, że zbierze więcej w całej bazie ubezpieczeniowej, niż spodziewa się wypłacić do całej bazy. Ale wiele razy, jeśli ktoś zgłosi roszczenie, otrzyma o wiele więcej niż kiedykolwiek wpłaciło. Ludzie, którzy nigdy nie wystąpią z roszczeniem, pokrywają tę dodatkową wypłatę.

Ubezpieczenia to raczej usługa zarządzania ryzykiem. Masz 100% szansy na zapłacenie niewielkiej kwoty w porównaniu z niską szansą na zapłacenie większej kwoty. Płacisz mniejszą kwotę, aby ograniczyć ryzyko zapłaty większej kwoty. To jest korzyść, którą zapewnia.

Ta korzyść nadal obowiązuje, bez względu na to, ile masz pieniędzy: wolisz zapłacić gwarantowane 10 USD, niż ryzykować wypłacenie pełnej kwoty 10.000 USD, nawet jeśli możesz ją utrzymać.

Medycyna to doskonały przykład, w którym koszty mogą z łatwością wzrosnąć znacznie powyżej 10 000 USD, a ubezpieczenie stanowi dobrą ochronę przed potencjalnie ogromnym marnotrawstwem bogactwa. Natomiast ubezpieczenie od opóźnionego lotu będzie miało ograniczony zakres i potencjalną wartość. Możesz zaryzykować i zapłacić różnicę, jeśli szanse są przeciwko tobie.

Większość odpowiedzi twierdzi, że rozsądnie jest nie mieć ubezpieczenia, jeśli stać Cię na straty. Całkowicie się z tym nie zgadzam. W moim przypadku stać mnie na kilka tysięcy, jeśli coś pójdzie zupełnie nie tak, ale płacąc nieco ponad sto euro rocznie, upewniam się, że nigdy do tego nie dojdzie, co oszczędza mi dużo stresu. Jeśli na te relatywnie duże straty możesz sobie pozwolić, to, co płacisz za ubezpieczenie, jest nieznaczne w porównaniu z tym, a jeśli to sprawia, że ​​podróże są przyjemniejsze i bezstresowe, nie rozumiem, w jaki sposób uzasadniasz ich nie wzięcie.

Najlepszą rzeczą, jaką należy zrobić dla wszystkich ubezpieczeń, jest uzyskanie najwyższego limitu, aby w jak największym stopniu zmniejszyć ryzyko katastroficznych zdarzeń, przy czym można uzyskać najwyższy odliczenie, jakie można uzyskać / uzyskać.

Jest to tańsze z dwóch powodów: po pierwsze, ponieważ w 99,9% przypadków ubezpieczenie nigdy cię nie usłyszy, więc nie mają oni z tobą żadnej pracy poza zabraniem pieniędzy. Dzięki ubezpieczeniu podróżnemu prawdopodobnie nigdy nie słyszą o 95% swoich klientów, ale 5% kosztuje dużo pieniędzy tylko na załatwienie spraw.

Po drugie, jeśli powiesz, że można odliczyć 10 000 GBP, prawdopodobnie spróbujesz utrzymać niski koszt (poniżej 10 000 GBP), ponieważ do tej kwoty są to twoje własne pieniądze. Jeśli masz jedną opcję leczenia, która kosztuje 8 000 GBP, a drugą opcję, która kosztuje 12 000 GBP, będziesz skłonny wybrać opcję 8 000 GBP, abyś ty i ubezpieczenie zaoszczędzili 2 000 GBP.

(Kiedyś oferowano mi ubezpieczenie zdrowotne, w którym odliczenie 600 funtów rocznie obniżyło składkę o 600 funtów rocznie. Więc nie możesz stracić, co najgorsze, że zapłaciłeś 600 funtów, które zaoszczędziłeś. Dla firmy ubezpieczeniowej zarobili pieniądze ponieważ nie musieli w ogóle zajmować się roszczeniami wielu osób i ponieważ ludzie starali się utrzymywać tanie płatności, dopóki nie osiągną 600 GBP).